Maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoista joko tietyn säilytysajan jälkeen tai noin kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu ja tieto maksusta on päivittynyt rekisteriin. Jos merkintä estää vuokra-asunnon saamisen, puhelinliittymän avaamisen tai lainan saamisen, lukijaa kiinnostaa yksi asia: milloin tilanne korjaantuu ja voiko poistumista nopeuttaa. Alla käydään läpi, miten säilytysajat määräytyvät, mitä velan maksaminen käytännössä muuttaa ja missä kohdissa moni tekee virheen.
Miten maksuhäiriömerkintä syntyy
Merkintää ei tule yhdestä myöhästyneestä laskusta. Tavallisesti taustalla on tuomioistuimen ratkaisu, ulosoton varattomuuseste tai velkajärjestely. Kulutusluotoissa ja pikalainoissa luotonantaja voi myös ilmoittaa maksuhäiriön itse, kun lyhennyserä on ollut maksamatta vähintään 60 päivää eräpäivästä ja velalliselle on lähetetty maksumuistutus.
Suomessa merkinnät kirjataan luottotietorekistereihin, joista suurimman ylläpitäjä on Suomen Asiakastieto Oy. Luottotietolaki määrää, kuinka kauan tietoa saa säilyttää ja milloin se pitää poistaa.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu – säilytysajat
Huhtikuusta 2019 lähtien yksi sääntö on painanut muita enemmän. Kun merkinnän perusteena oleva velka maksetaan kokonaan, merkintä poistetaan noin kuukauden kuluessa siitä, kun tieto maksusta on kirjattu rekisteriin. Ennen lakimuutosta maksettukin velka saattoi näkyä luottotiedoissa vuosia.
Jos velka jää maksamatta, merkintä säilyy pääsääntöisesti 2-4 vuotta. Aika riippuu merkinnän tyypistä ja siitä, onko henkilöllä muita maksuhäiriöitä. Yksittäinen merkintä poistuu nopeammin kuin usean merkinnän ketju, koska uudet merkinnät voivat pidentää myös vanhempien säilytysaikaa.
Velkajärjestely on oma tapauksensa. Merkintä on näkyvissä koko maksuohjelman ajan, ja maksuohjelma kestää tyypillisesti 3-5 vuotta. Kun ohjelma on suoritettu loppuun, merkintä poistuu. Jos maksuohjelma raukeaa kesken, tilanne monimutkaistuu ja uusia merkintöjä voi syntyä.
Yleinen myytti: merkinnän poistuminen pyyhkii velan
Moni olettaa, että kun maksuhäiriömerkintä katoaa luottotiedoista, velkakin on poissa. Näin ei ole. Merkintä on vain rekisteritieto, ja velka elää siitä riippumatta. Tuomioistuimen vahvistama velka vanhenee yksityishenkilöltä lopullisesti vasta 15 vuoden kuluttua, ja siihen asti perintä ja ulosotto voivat jatkua.
Maksamaton velka voi myös tuottaa uuden merkinnän. Jos ulosotto toteaa velallisen uudelleen varattomaksi, rekisteriin voi syntyä uusi merkintä, vaikka edellinen olisi ehtinyt jo poistua. Luottotietojen ”palautuminen” ilman velan hoitamista on siis usein vain hengähdystauko.
Näin nopeutat luottotietojen palautumista
Kokenut velkaneuvoja aloittaa aina samasta kohdasta: selvitetään, mitä rekisterissä on, ja tarkistetaan tiedot. Omat tiedot voi tilata Asiakastiedolta maksutta kerran vuodessa, ja ohjeet löytyvät oppaasta näin tarkistat omat luottotietosi maksutta. Vasta sen jälkeen tehdään maksusuunnitelma.
Toimiva järjestys etenee yleensä näin:
1. Tilaa luottotietoraportti ja listaa jokainen merkintä velkojineen ja summineen.
2. Tarkista virheet – väärä summa, jo maksettu velka tai tuntematon velkoja kannattaa riitauttaa rekisterinpitäjälle kirjallisesti.
3. Priorisoi pienimmät merkinnät, jos yksittäisen velan maksaminen poistaa kokonaisen merkinnän.
4. Pyydä velkojalta kuittaus, kun velka on maksettu suoraan eikä ulosoton kautta.
5. Tarkista raportti uudelleen 1-2 kuukauden kuluttua maksusta.
Neljäs kohta on monelle yllätys. Ulosoton kautta maksetusta velasta tieto välittyy rekisteriin yleensä automaattisesti. Jos velka on maksettu suoraan perintätoimistolle tai luotonantajalle, ilmoitus ei aina kulje itsestään. Silloin velallisen kannattaa toimittaa Asiakastiedolle velkojan vahvistus siitä, että velka on maksettu kokonaan.
Käytännön esimerkki: 1 800 euron velka ja vuokra-asunto
Tyypillinen tilanne näyttää tältä. Tamperelaisella opiskelijalla on kaksi vanhaa pikalainaa, jotka ovat menneet perintään ja sieltä ulosottoon. Toisesta on tullut maksuhäiriömerkintä, ja velkaa kuluineen on jäljellä noin 1 800 euroa. Vuokranantaja hylkää asuntohakemuksen luottotietojen takia.
Jos opiskelija maksaa ulosottoon 150 euroa kuukaudessa, velka on hoidettu noin vuodessa, ja merkintä poistuu kuukauden sisällä viimeisestä suorituksesta. Jos hän jättää velan maksamatta ja odottaa, merkintä voi kadota 2-4 vuodessa, mutta velka kasvaa viivästyskorkoa ja uusi merkintä on mahdollinen. Ero on selvä: maksaminen palauttaa luottotiedot nopeammin ja velka myös loppuu.
Merkintää ei kuitenkaan kannata yrittää kuitata uudella lainalla. Kun maksuhäiriö on voimassa, tarjolla olevien lainojen todellinen vuosikorko on usein korkea, jos lainaa ylipäätään myönnetään. Tästä lisää artikkelissa maksuhäiriömerkintä ja pikalaina.
Yleisimmät virheet merkinnän poistamisessa
Ensimmäinen virhe on maksaa velka osittain ja olettaa merkinnän poistuvan. Kuukauden sääntö koskee kokonaan maksettua velkaa. Jos perintäkuluja jää 40 euroa auki, merkintä voi jäädä voimaan.
Toinen virhe on uskoa maksullisia ”luottotietojen korjauspalveluita”, jotka lupaavat poistaa merkinnän maksua vastaan. Kukaan ei voi poistaa oikeaa merkintää laillisesti. Virheellisen merkinnän voi oikaista itse ilmaiseksi ottamalla yhteyttä rekisterinpitäjään.
Kolmas virhe on hakea lainaa heti, kun merkintä on poistunut. Pankki voi nähdä oman asiakashistoriansa, ja vuodesta 2024 käytössä ollut positiivinen luottotietorekisteri näyttää luotonantajille hakijan nykyiset lainat ja tulot. Hakemus hylätään, jos maksukyky ei riitä, vaikka luottotiedot olisivat puhtaat.
Milloin pelkkä odottaminen ei auta
Jos velkoja on useita ja tulot eivät riitä edes korkojen maksamiseen, merkintöjen poistumisen odottaminen vain siirtää ongelmaa. Silloin ratkaisu voi olla vapaaehtoinen maksusopimus, Takuusäätiön järjestelylaina tai tuomioistuimen velkajärjestely. Velkajärjestely tuo kyllä oman merkintänsä, mutta antaa velalliselle selkeän päätepisteen.
Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta, jota Suomessa hoitavat oikeusaputoimistot, auttaa maksutta näiden vaihtoehtojen arvioinnissa. Lisätietoa löytyy oppaasta velkaneuvonta ja pikalainavelat.
UKK
Poistuuko maksuhäiriömerkintä heti, kun maksan velan?
Ei heti. Merkintä poistetaan noin kuukauden kuluessa siitä, kun tieto kokonaan maksetusta velasta on kirjattu luottotietorekisteriin. Jos maksoit suoraan velkojalle, toimita maksusta vahvistus rekisterinpitäjälle.
Kuinka kauan maksamaton maksuhäiriömerkintä säilyy?
Pääsääntöisesti 2-4 vuotta merkinnän tyypistä ja muista merkinnöistä riippuen. Velkajärjestelymerkintä säilyy maksuohjelman ajan. Velka ei vanhene merkinnän mukana.
Näkevätkö pankit poistuneen merkinnän?
Luottotietorekisteristä poistunut tieto ei näy luotonantajille. Pankki voi silti muistaa oman asiakkaansa maksuhistorian ja arvioida maksukykyä positiivisen luottotietorekisterin avulla.
Luottotiedot kuntoon suunnitelmallisesti
Nopein tapa saada maksuhäiriömerkintä poistumaan on maksaa merkinnän perusteena oleva velka kokonaan ja varmistaa, että tieto maksusta päätyy rekisteriin. Odottamalla merkintä voi kadota 2-4 vuodessa, mutta velka ja sen kulut jäävät. Tilaa raportti, tarkista tiedot, maksa velat järjestyksessä ja arvioi oma maksukykysi rehellisesti ennen kuin haet uutta luottoa. Kun luottotiedot ovat taas puhtaat, kannattaa pitää huoli siitä, ettei uutta merkintää pääse syntymään.