Lainanvälittäjä vai suora lainanantaja on valinta, jonka jokainen kulutusluottoa tai pikalainaa hakeva tekee, vaikka moni ei sitä edes huomaa. Lainanvälittäjä kilpailuttaa hakemuksesi useilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä yhdellä kertaa. Suora lainanantaja taas tekee luottopäätöksen itse ja maksaa rahat omalta tililtään. Tässä artikkelissa käydään läpi, miten nämä kaksi tapaa eroavat käytännössä, mitä ne maksavat ja milloin kumpikin sopii hakijalle paremmin.
Miten lainanvälittäjä toimii käytännössä
Lainanvälittäjä ei lainaa omaa rahaa. Se on palvelu, joka ottaa hakemuksesi vastaan ja lähettää sen yhteistyökumppaneilleen. Suomessa tunnetuimpia ovat esimerkiksi Lendo, Zmarta, Rahalaitos ja Sortter. Tyypillisesti välittäjien kautta voi hakea 500-50 000 euron lainoja, ja kumppaneita on usein 20-30.
Prosessi menee yleensä niin, että täytät yhden hakemuksen ja tunnistaudut pankkitunnuksilla. Muutaman tunnin tai parin päivän kuluessa saat palvelun omalle sivulle useita lainatarjouksia. Kun valitset yhden, lainasopimus tehdään suoraan kyseisen pankin kanssa. Välittäjä ei siis ole velkojasi, eikä sille makseta lyhennyseriä.
Hakijalle välittäjän käyttö on Suomessa käytännössä aina maksutonta. Välittäjä saa palkkion siltä pankilta, jonka tarjouksen hyväksyt.
Suora lainanantaja – yksi hakemus, yksi päätös
Suora lainanantaja on pankki tai rahoitusyhtiö, joka myöntää lainan itse. Tähän ryhmään kuuluvat sekä perinteiset pankit, kuten OP ja Nordea, että verkossa toimivat kulutusluottoyhtiöt, kuten Ferratum, Credit24 ja Vivus. Hakemus käsitellään saman yhtiön sisällä, ja vastaus tulee usein minuuteissa.
Suoran hakemisen etu on yksinkertaisuus. Tiedät heti, kenen kanssa asioit, ja ehdot ovat näkyvillä jo ennen hakemista. Haittana on se, että saat vain yhden tarjouksen. Jos sen korko on 18 %, et tiedä, olisiko toinen yhtiö tarjonnut samalla taustalla 11 %.
Kokenut lainaneuvoja tarkistaa ensin, onko suora lainanantaja Finanssivalvonnan tai Etelä-Suomen aluehallintoviraston rekisterissä. Sama koskee välittäjiä. Lisää tunnusmerkkejä löydät oppaasta, jossa kerrotaan miten tunnistaa luotettava pikalainapalvelu verkossa.
Myytti: välittäjän kautta laina on aina kalliimpi
Yleinen oletus on, että välittäjän palkkio lisätään jotenkin lainan hintaan. Näin ei pääsääntöisesti ole. Pankki maksaa välittäjälle provision samaan tapaan kuin se maksaisi omasta markkinoinnistaan, eikä korko yleensä nouse sen takia, että hakemus tuli välittäjän kautta.
Usein tilanne on päinvastainen. Kun 15-25 pankkia näkee saman hakemuksen ja tietää kilpailevansa, tarjotut korot asettuvat tyypillisesti matalammalle kuin silloin, kun hakija tulee suoraan yhden yhtiön sivuille. Kuluttajan kannalta merkitsevin luku on todellinen vuosikorko, joka sisältää korkojen lisäksi avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Sitä kannattaa verrata kaikista tarjouksista samalla tavalla.
Myytillä on silti pieni totuuden siemen. Välittäjä ei aina näytä kaikkia markkinan lainoja, koska kaikki pankit eivät ole sen kumppaneita. Halvin mahdollinen laina voi siis löytyä myös välittäjän ulkopuolelta.
Esimerkki: 10 000 euron laina viideksi vuodeksi
Ajatellaan tavallista tilannetta. Tampereella asuva hakija tarvitsee 10 000 euroa auton remonttiin ja vanhan luottokorttivelan maksamiseen. Hän hakee ensin suoraan oman pankkinsa verkkopalvelusta ja saa tarjouksen 13 % korolla. Kuukausierä olisi noin 228 euroa 60 kuukauden ajan.
Sen jälkeen hän täyttää hakemuksen lainanvälittäjän kautta, ja paras tarjous tulee 9 % korolla. Kuukausierä on silloin noin 208 euroa. Ero on 20 euroa kuussa, mutta viiden vuoden aikana koroissa säästyy noin 1 200 euroa. Kuukausittaiset tilinhoitomaksut kannattaa vielä lisätä kumpaankin laskelmaan, koska ne voivat vaihdella 0-10 euroa kuussa.
Vastakkainen tilanne on myös mahdollinen. Jos hakijalla on vahva asiakkuus omassa pankissa, kuten asuntolaina ja säännöllinen palkka samalle tilille, pankki voi tarjota paremman koron kuin yksikään välittäjän kumppani.
Milloin suora lainanantaja on parempi valinta
Välittäjä toimii parhaiten keskikokoisissa ja suurissa lainoissa, karkeasti 2 000 eurosta ylöspäin. Pienissä summissa tilanne on toinen. Moni välittäjä ei edes käsittele alle 500 euron hakemuksia, joten 200 euron pikalainan tarvitsija joutuu joka tapauksessa asioimaan suoraan lainanantajan kanssa.
Suora hakeminen on järkevää myös silloin, kun rahaa tarvitaan samana päivänä. Välittäjän tarjousten kerääminen voi kestää 1-2 arkipäivää, kun taas osa suorista lainanantajista maksaa rahat tilille alle tunnissa. Nopeus ei kuitenkaan saa olla ainoa peruste. Kiireessä tehty laina on usein kallein.
Kolmas poikkeus koskee hakijoita, joilla on maksuhäiriömerkintä. Välittäjän kumppanit hylkäävät tällaiset hakemukset käytännössä aina, eikä myöskään vastuullinen suora lainanantaja myönnä luottoa. Silloin oikea osoite on yleensä maksuton talous- ja velkaneuvonta, ei uusi laina.
Yleisimmät virheet lainaa hakiessa
Ensimmäinen virhe on lähettää hakemus kolmelle välittäjälle saman illan aikana. Jokainen niistä välittää hakemuksen kumppaneilleen, ja sama pankki voi saada saman henkilön hakemuksen kolmesti. Lyhyessä ajassa kertyneet luottotietokyselyt voivat näyttää rahapulalta, mikä heikentää tarjouksia. Aiheesta kerrotaan tarkemmin artikkelissa miten pikalaina vaikuttaa luottotietoihin ja luottopisteisiin.
Toinen virhe on valita tarjous kuukausierän perusteella. 150 euron kuukausierä tuntuu kevyemmältä kuin 210 euron erä, mutta jos laina-aika on 10 vuotta 5 vuoden sijaan, kokonaiskustannus voi olla tuhansia euroja suurempi.
Kolmas virhe on hakea isompaa summaa kuin tarvitsee, koska välittäjän lomakkeessa on valmiina pyöreä luku. Jos tarve on 6 200 euroa, ei kannata hakea 8 000 euroa varmuuden vuoksi. Ylimääräinen 1 800 euroa maksaa korkoa koko laina-ajan.
Näin vertaat tarjoukset järkevästi
Ammattilainen vertaa tarjouksia aina samassa järjestyksessä riippumatta siitä, tulivatko ne välittäjältä vai suoraan pankilta:
- todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskustannus euroina
- avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut
- laina-aika ja mahdollisuus ylimääräisiin lyhennyksiin ilman kuluja
- onko korko kiinteä vai sidottu esimerkiksi euriboriin
- lainanantajan rekisteröinti ja asiakaspalvelun tavoitettavuus
Ennen kuin hyväksyt minkään tarjouksen, laske oma maksukykysi rehellisesti. Vähennä nettotuloista vuokra, ruoka, liikkuminen ja nykyiset velat, ja jätä vähintään 100-200 euroa kuussa puskuriksi yllättäviin menoihin. Jos lyhennyserä ei mahdu tähän, oikea ratkaisu on pienempi summa tai lainan siirtäminen myöhemmäksi. Lisää vertailun näkökulmia löydät oppaasta pikalainapalveluiden vertailu – mihin kiinnittää huomiota.
UKK
Maksaako lainanvälittäjän käyttö hakijalle jotain?
Ei yleensä. Suomessa toimivat lainanvälittäjät saavat palkkionsa pankilta, jonka tarjouksen hakija hyväksyy. Hakemuksen jättäminen ja tarjousten vertailu on maksutonta, eikä tarjousta ole pakko hyväksyä.
Kenen kanssa lainasopimus tehdään, jos haen välittäjän kautta?
Sopimus tehdään aina sen pankin tai rahoitusyhtiön kanssa, jonka tarjouksen valitset. Maksat lyhennyserät suoraan lainanantajalle, ja kaikki laina-aikaiset asiat, kuten maksuajan muutokset, hoidetaan sen kanssa.
Heikentääkö välittäjän kautta hakeminen luottotietojani?
Yksi hakemus ei aiheuta merkintää luottotietoihin. Useat lyhyen ajan sisällä tehdyt hakemukset voivat kuitenkin näkyä lainanantajille luottotietokyselyinä ja vaikuttaa siihen, miten ne arvioivat hakemustasi.
Yhteenveto: valitse tarpeen, ei tottumuksen mukaan
Lainanvälittäjä on yleensä hyvä vaihtoehto, kun tarvitset yli 2 000 euroa ja voit odottaa tarjouksia päivän tai kaksi. Kilpailutus tuo usein selvästi matalamman koron. Suora lainanantaja sopii pieniin summiin, kiireellisiin tilanteisiin ja hakijoille, joilla on vahva asiakkuus omassa pankissa.
Kummassakin tapauksessa ratkaisevaa on todellinen vuosikorko, kokonaiskustannus ja oma maksukyky. Pyydä yksi tarjous suoraan omasta pankistasi ja vertaa sitä välittäjän parhaaseen tarjoukseen. Halvempi voittaa. Jos kumpikaan lyhennyserä ei mahdu budjettiin, lainan voi jättää myös kokonaan ottamatta.