Eräpäivä voi unohtua kenelle tahansa: lasku jää sähköpostin roskakoriin, e-lasku ei aktivoidu tai palkka tulee tilille päivää liian myöhään. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä muistutusmaksut ja viivästyskorko maksavat, kun eräpäivä unohtuu, ja mitkä kulut velkoja saa laillisesti periä. Lisäksi selviää, miten yksi unohdus pysäytetään ennen kuin siitä tulee perintäasia tai merkintä luottotietoihin.
Hyvä uutinen ensin. Suomen laki rajaa myöhästymisestä perittäviä kuluja tiukasti, ja kun kuluttaja tuntee nämä rajat, hän tunnistaa myös laskun, jossa on perusteettomia kuluja.
Mitä tapahtuu ensimmäisinä päivinä eräpäivän jälkeen
Kun lyhennyserä jää maksamatta, lainalle alkaa kertyä viivästyskorkoa heti eräpäivää seuraavasta päivästä. Mitään muuta ei yleensä tapahdu ensimmäisten parin viikon aikana. Velkoja saa lähettää maksullisen maksumuistutuksen aikaisintaan 14 päivää eräpäivän jälkeen.
Moni hätääntyy turhaan jo kolmannen päivän kohdalla. Jos huomaat unohduksen viikon sisällä ja maksat erän heti, kuluksi jää tavallisesti muutama sentti viivästyskorkoa. Varsinaisia maksuja ei vielä tule.
Viivästyskorko: miten se lasketaan
Kuluttajaluotoissa lakisääteinen viivästyskorko on korkolain mukaan Suomen Pankin viitekorko + 7 prosenttiyksikköä. Suomen Pankki vahvistaa viitekoron puolen vuoden välein, joten viivästyskorko vaihtelee hieman vuodesta toiseen. Esimerkiksi 2 prosentin viitekorolla viivästyskorko on 9 %.
Poikkeus koskee lainoja, joiden sopimuskorko on lakisääteistä viivästyskorkoa korkeampi. Silloin velkoja voi periä viivästyskorkona sopimuksen mukaista korkoa, mutta tähän liittyy laissa aikarajoja. Pikalainoissa ja kulutusluotoissa sopimuskorko on usein 10-15 %, joten kannattaa katsoa lainasopimuksen kohta ”viivästyskorko”. Siinä velkojan käyttämä prosentti on kerrottu suoraan.
Laskukaava on yksinkertainen: maksamaton summa × korko × myöhästyneet päivät / 365.
Esimerkki: Tampereella asuva lainanottaja on ottanut 1 500 euron lainan, jonka kuukausierä on 140 €. Erä jää maksamatta 20 päiväksi, ja viivästyskorko on 9 %. Laskelma: 140 × 0,09 × 20 / 365 = noin 0,69 €. Vaikka korko olisi 15 %, summa olisi noin 1,15 €.
Myytti: viivästyskorko on myöhästymisen kallein osa
Myöhästymisen ajatellaan usein maksavan nimenomaan korkona. Käytännössä yksittäisen erän viivästyskorko jää lähes aina alle parin euron. Kulut syntyvät muistutusmaksuista ja perintäkuluista, ja ne voivat moninkertaistaa pienen velan.
Jos edellisen esimerkin 140 euron erä menee perintään asti, perintäkulut voivat olla kymmeniä euroja. Silloin myöhästyminen tulee kalliimmaksi kuin kuukauden korko lainasta. Kokenut lainaneuvoja seuraa siksi ensin kalenteria eikä prosentteja: perintätoimiston kirje on se kohta, jossa kulut kasvavat.
Muistutusmaksut ja viivästyskorko lain rajoissa
Laki saatavien perinnästä määrää kuluttajasaatavien kuluille enimmäismäärät. Velkoja saa periä omasta maksumuistutuksestaan enintään 5 euroa. Muistutuksen on annettava velalliselle vähintään 14 päivää aikaa maksaa ennen kuin perintä jatkuu.
Kun asia siirtyy perintätoimistolle, kulut porrastetaan saatavan koon mukaan. Alle 100 euron saatavasta perintäkulut ovat yhteensä enintään 30 €, ja isommissa saatavissa katto on korkeampi. Perintätoimisto ei saa periä kuluja toimenpiteistä, jotka eivät ole olleet tarpeellisia. Se ei myöskään saa laskuttaa samaa muistutusta kahteen kertaan.
Tarkista siis jokaisesta kirjeestä kolme asiaa: pääoma, viivästyskorko ja eritellyt kulut. Jos 5 euron muistutuksen tilalla laskussa on 15 euroa tai erittely puuttuu kokonaan, voit kiistää kulut kirjallisesti. Perintätoimiston on vastattava kiistoon ennen kuin perintää jatketaan. Prosessin vaiheet on kuvattu tarkemmin artikkelissa miten perintäprosessi etenee, jos pikalainaa ei maksa.
Milloin myöhästyminen näkyy luottotiedoissa
Maksuhäiriömerkintää ei tule muutaman päivän myöhästymisestä. Kuluttajan luottotietoihin merkintä voidaan tehdä vasta, kun maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää eräpäivästä ja velalliselle on lähetetty kirjallinen maksukehotus, jossa merkinnän uhka mainitaan. Kehotuksen jälkeen on kuluttava vähintään kolme viikkoa.
Merkinnällä on pitkä vaikutus. Se säilyy rekisterissä vuosia ja vaikeuttaa lainanhakua, vuokra-asunnon saamista ja jopa puhelinliittymän avaamista. Positiivisen luottotietorekisterin myötä lainanantajat näkevät lisäksi kaikki voimassa olevat luottosi. Ne näkevät siis velan määrän, vaikka maksut kulkisivat ajallaan. Lisätietoa löytyy artikkelista maksuhäiriömerkintä ja pikalaina.
Yleisimmät virheet eräpäivän unohduttua
Ensimmäinen virhe on odottaa, että muistutus tulee ensin. Erän voi maksaa heti, kun unohdus huomataan, ja silloin muistutusmaksu jää kokonaan syntymättä. Viivästyskoron velkoja laskee yleensä seuraavaan laskuun.
Toinen virhe on maksaa vanha viitenumero väärälle erälle. Jos muistutus on jo lähetetty, käytä sen uutta viitettä ja summaa. Muuten maksu voi kohdistua ensin kuluihin, ja osa pääomasta jää edelleen auki.
Kolmas virhe on hiljaisuus. Jos erää ei pysty maksamaan, yksi viesti velkojalle ennen eräpäivää tai heti sen jälkeen ratkaisee usein enemmän kuin kymmenen perintäkirjettä myöhemmin. Monet lainanantajat tarjoavat yhden erän siirtoa noin 5-15 euron hinnalla. Neuvotteluun löytyy ohjeet artikkelista näin neuvottelet pikalainan maksusuunnitelman uusiksi.
Näin estät seuraavan unohduksen
Ammattilainen aloittaa automatiikasta, ei muistisäännöistä. Toimivimmat keinot ovat nämä:
E-lasku ja suoramaksu: ota ne käyttöön verkkopankissa (esimerkiksi OP, Nordea tai S-Pankki), jolloin erä veloitetaan automaattisesti.
Eräpäivän siirto: pyydä lainanantajaa siirtämään eräpäivä 2-3 päivää palkkapäivän jälkeiseksi.
Puskuri: jätä tilille vähintään yhden lyhennyserän verran rahaa, ettei suoraveloitus katkea.
Kalenterimuistutus: aseta puhelimeen muistutus kaksi päivää ennen jokaista eräpäivää.
Rajatapaus on suoramaksu, joka epäonnistuu katteen puutteen takia. Pankki ei yritä veloitusta uudelleen, eikä siitä aina tule ilmoitusta. Tilitapahtumat kannattaa tarkistaa eräpäivänä silloinkin, kun kaikki on automatisoitu.
Jos eräpäivät unohtuvat toistuvasti siksi, että rahaa ei yksinkertaisesti riitä, ongelma ei ole muistissa vaan maksukyvyssä. Silloin uutta luottoa ei kannata ottaa vanhan maksamiseen. Laske ensin tulot ja kiinteät menot rehellisesti ja harkitse yhteydenottoa maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
UKK
Saako velkoja periä muistutusmaksun heti eräpäivän jälkeisenä päivänä?
Ei saa. Maksullisen maksumuistutuksen saa lähettää kuluttajalle aikaisintaan 14 päivää eräpäivän jälkeen, ja velkojan oma muistutusmaksu on enintään 5 euroa.
Kuinka paljon viivästyskorkoa maksan, jos erä myöhästyy viikon?
Yleensä vain senttejä. Esimerkiksi 200 euron erästä 9 prosentin viivästyskorolla seitsemän päivän viivästys maksaa noin 0,35 €. Lainasopimuksesta näet, mitä korkoa juuri sinun lainaasi sovelletaan.
Tuleeko maksuhäiriömerkintä, jos maksan myöhästyneen erän ennen perintää?
Ei tule. Merkintä edellyttää vähintään 60 päivän viivästystä eräpäivästä ja erillistä kirjallista kehotusta. Kun maksat erän ennen sitä, merkintää ei synny.
Yhteenveto: toimi ensimmäisen kahden viikon aikana
Unohtunut eräpäivä maksaa vähän, kun reagoit nopeasti. Viivästyskorko on yksittäisessä erässä tyypillisesti alle kaksi euroa. Kuluja kertyy vasta muistutusten ja perinnän myötä, ja niidenkin enimmäismäärät on rajattu laissa. Maksa erä heti kun huomaat unohduksen, tarkista jokaisen kirjeen kuluerittely ja ota velkojaan yhteyttä ennen kuin tilanne etenee. Jos myöhästymisiä tulee useammin kuin kerran tai kahdesti vuodessa, arvioi rehellisesti, riittääkö maksukykysi nykyiseen lainamäärään.