Luottosopimuksen peruuttaminen 14 päivän kuluessa on kuluttajan lakisääteinen oikeus, jonka avulla hätäisesti otetusta lainasta pääsee eroon ilman sakkoja tai selityksiä. Tämä opas on tarkoitettu sinulle, joka katuu juuri allekirjoitettua pikalainaa tai kulutusluottoa, löysi edullisemman tarjouksen tai huomasi, ettei rahaa sittenkään tarvita. Kerromme, miten peruutus tehdään, paljonko se maksaa ja missä tilanteissa se ei toimi odotetusti.
Mihin peruuttamisoikeus perustuu
Kuluttajansuojalain 7 luvun 15 § antaa kuluttajalle oikeuden peruuttaa kulutusluottosopimus 14 päivän kuluessa. Aika lasketaan sopimuksen tekemisestä tai siitä päivästä, jona sait sopimusehdot ja ennakkotiedot pysyvällä tavalla, esimerkiksi PDF-tiedostona sähköpostiin. Näistä myöhempi päivä ratkaisee.
Peruuttamisoikeus koskee pikalainoja, kertaluottoja, joustoluottoja ja luottokorttisopimuksia. Syytä ei tarvitse kertoa. Lainanantaja ei voi kieltäytyä eikä periä peruutuksesta erillistä maksua.
Oikeus on osa laajempaa kuluttajansuojaa, johon kuuluvat myös korkokatto ja kulujen enimmäismäärät. Kokonaisuudesta voit lukea lisää artikkelista pikalainojen sääntely Suomessa.
Näin peruutat luottosopimuksen askel askeleelta
Peruutus on yksinkertainen, mutta muotoseikoilla on merkitystä. Kokenut lainaneuvoja käy prosessin läpi aina tässä järjestyksessä:
1. Tarkista sopimuksen päivämäärä ja se, milloin sait ehdot sähköpostiin tai verkkopankin asiakirjoihin.
2. Etsi sopimusehdoista peruuttamislomake tai ohje. Lainanantajan on kerrottava, miten peruutus ilmoitetaan.
3. Lähetä peruutusilmoitus kirjallisesti: sähköpostilla, asiakasportaalin kautta tai lomakkeella. Ilmoita nimesi, henkilötunnuksen loppuosa tai asiakasnumero sekä sopimuksen numero.
4. Tallenna kuvakaappaus tai lähetetty viesti. Todisteen ajankohdasta pitää olla sinulla.
5. Maksa lainapääoma ja kertynyt korko takaisin viimeistään 30 päivän kuluessa ilmoituksen lähettämisestä.
Määräaika on noudatettu, kun ilmoitus on lähetetty 14 päivän sisällä. Ei siis haittaa, jos lainanantaja käsittelee viestin vasta seuraavalla viikolla.
Paljonko peruuttaminen maksaa käytännössä
Peruuttaessasi maksat takaisin nostetun pääoman ja sopimuksen mukaisen koron siltä ajalta, jonka raha oli käytössäsi. Muita maksuja lainanantaja ei saa periä, lukuun ottamatta viranomaisille maksettuja palautuskelvottomia maksuja, joita tavallisessa pikalainassa ei käytännössä ole.
Esimerkki: otit 2 000 euron lainan 14,9 prosentin nimelliskorolla, ja sopimukseen kuului 60 euron avausmaksu. Rahat tulivat tilille maanantaina, ja peruutit lainan kymmenen päivää myöhemmin. Korkoa kertyy 2 000 € × 0,149 × 10 / 365 eli noin 8,16 €. Avausmaksua sinun ei tarvitse maksaa, ja jos se oli jo veloitettu, lainanantajan on palautettava se.
Ero on suuri verrattuna lainan pitämiseen. Saman lainan kokonaiskulut kahden vuoden takaisinmaksuajalla nousisivat helposti 350-450 euroon. Miten tällainen luku muodostuu, selviää artikkelista miten pikalainan kokonaiskulut lasketaan ennen hakemista.
Myytti: peruuttaminen on täysin ilmaista
Usein kuulee, että peruutetusta lainasta ei makseta mitään. Tämä ei pidä paikkaansa. Jos rahat ehtivät tilillesi, korkoa kertyy jokaiselta päivältä nostosta takaisinmaksuun asti.
Toinen yleinen väärinkäsitys on, että peruutusilmoitus kuittaisi velan. Ilmoitus ainoastaan purkaa sopimuksen. Raha on silti palautettava, ja jos 30 päivän määräaika ylittyy, lainanantaja voi periä summaa normaalin perintäprosessin kautta.
Kolmas myytti koskee lainanhakua. Pelkkä hakemus tai saatu lainatarjous ei sido sinua mihinkään, joten hyväksymätöntä tarjousta ei tarvitse peruuttaa. Peruuttamisoikeutta tarvitaan vasta, kun sopimus on hyväksytty esimerkiksi vahvalla tunnistautumisella.
Milloin 14 päivän sääntö toimii toisin
Jos lainanantaja ei toimittanut lakisääteisiä tietoja, kuten todellista vuosikorkoa, takaisinmaksuaikataulua tai ohjetta peruutuksesta, 14 päivän aika ei ole edes alkanut. Silloin peruutus voi onnistua myöhemminkin. Tällaisissa tilanteissa kannattaa olla yhteydessä kuluttajaneuvontaan, joka arvioi asian maksutta.
Sidotuissa luotoissa peruutus vaikuttaa myös ostettuun tuotteeseen. Jos rahoitit esimerkiksi kodinkoneen kaupan tarjoamalla osamaksulla, luoton peruuttaminen ei automaattisesti tarkoita, että saat pitää tuotteen. Kauppaan sovelletaan omia palautusehtojaan.
Asuntolainoja koskevat omat säännöksensä kuluttajansuojalain 7 a luvussa, ja vakuudelliset järjestelyt eroavat pikalainoista. Asuntolainan kohdalla ehdot kannattaa tarkistaa suoraan pankin kanssa ennen kuin mitään oletetaan.
Joustoluotossa tai luottokortissa peruutus koskee koko luottolimiittisopimusta. Nostettu summa ja sen korko maksetaan takaisin, minkä jälkeen tili suljetaan.
Yleisimmät virheet luottosopimuksen peruuttamisessa
Ensimmäinen virhe on peruuttaa puhelimessa. Asiakaspalvelija voi kirjata pyynnön, mutta ilman kirjallista todistetta olet heikoilla, jos asiasta tulee myöhemmin erimielisyyttä. Lähetä aina myös sähköposti tai portaaliviesti.
Toinen virhe on maksaa takaisin väärä summa. Jos palautat vain pääoman ilman korkoa, jäljelle jää muutaman euron velka, joka voi kasvaa muistutusmaksujen ja viivästyskoron myötä. Pyydä lainanantajalta tarkka loppusumma ja viitenumero ennen maksamista.
Kolmas virhe on odottaminen. Moni ajattelee peruuttavansa ”sitten jos tarvitsee” ja kuluttaa rahat sillä välin. Peruuttamisoikeus auttaa vain, jos sinulla on rahat palauttaa 30 päivän kuluessa. Jos summa on jo käytetty vuokraan tai laskuihin, peruutus voi pahentaa tilannetta.
Lisäksi kannattaa tarkistaa sopimuksen sivukulut huolellisesti, sillä osa kuluista voidaan esittää eri nimillä. Kuluja käsitellään tarkemmin artikkelissa avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut lainan sivukulut.
Mitä tehdä, jos lainanantaja ei hyväksy peruutusta
Hyvämaineiset suomalaiset ja Suomessa toimivat luotonantajat käsittelevät peruutukset rutiinilla. Jos lainanantaja kuitenkin kieltäytyy, perii laittomia kuluja tai ei vastaa, ota ensin yhteyttä kuluttajaneuvontaan. Sen jälkeen asian voi viedä maksutta Kuluttajariitalautakuntaan.
Rekisteröityjä luotonantajia valvoo Etelä-Suomen aluehallintovirasto, ja pankkeja Finanssivalvonta. Valvovalle viranomaiselle voi tehdä ilmoituksen, jos epäilet yrityksen toimivan järjestelmällisesti lain vastaisesti.
UKK
Pitääkö luottosopimuksen peruuttamiselle kertoa syy?
Ei tarvitse. Peruuttamisoikeus on ehdoton 14 päivän ajan, eikä lainanantaja voi vaatia perusteluja tai periä peruutusmaksua.
Näkyykö peruutettu laina positiivisessa luottotietorekisterissä?
Lainasopimuksen tiedot voivat näkyä rekisterissä sen voimassaolon ajan. Kun laina on peruutettu ja maksettu takaisin, se ilmoitetaan päättyneeksi, mutta hakemukset ja lyhytkin luottohistoria voivat vaikuttaa siihen, miten seuraavat lainanantajat arvioivat hakemuksesi.
Voinko peruuttaa lainan, jos rahat on jo käytetty?
Voit, mutta sinun on maksettava pääoma ja kertynyt korko takaisin 30 päivän kuluessa ilmoituksesta. Jos rahaa ei ole, peruutus ei auta, ja silloin kannattaa ennemmin neuvotella maksusuunnitelmasta lainanantajan kanssa.
Peruuttamisoikeus on turvaverkko, ei suunnitelma
Luottosopimuksen peruuttaminen 14 päivän kuluessa on tehokas tapa korjata hätäinen päätös, ja se maksaa yleensä vain muutaman euron korkoa. Toimi kirjallisesti, säilytä todisteet ja maksa täsmälleen oikea summa ajallaan.
Paras suoja on silti harkinta ennen allekirjoitusta. Laske, paljonko kuukausittaiseen budjettiisi jää lyhennyserän jälkeen, ja vertaa todellista vuosikorkoa useammasta tarjouksesta. Jos maksukyky on epävarma, lainaa ei kannata ottaa ollenkaan, vaikka sen voisi myöhemmin peruuttaa.