Lainan sivukulut, kuten avausmaksu, tilinhoitomaksu ja laskutuslisät, voivat nostaa lainan hintaa enemmän kuin moni lainanhakija arvaa. Moni vertaa lainoja pelkän nimelliskoron perusteella. Silloin jää huomaamatta, että 7,50 euron kuukausimaksu maksaa kolmen vuoden laina-ajalla 270 euroa. Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä kukin kulu tarkoittaa, mitä laki sallii ja miten kulut lasketaan yhteen ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen.
Mitä lainan sivukulut käytännössä ovat
Sivukuluilla tarkoitetaan kaikkia lainan kustannuksia, jotka eivät ole korkoa. Suomessa yleisimmät ovat avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutuslisä ja joustoluotoissa nostomaksu. Lisäksi tulevat tilanteesta riippuvat kulut, kuten muistutusmaksut ja viivästyskorko.
Avausmaksu peritään kerran, yleensä lainan alussa. Usein se lisätään suoraan lainapääomaan, jolloin maksat korkoa myös avausmaksusta. Tätä harva huomaa.
Tilinhoitomaksu on kiinteä kuukausittainen kulu. Joustoluotoissa ja kulutusluotoissa se on tyypillisesti 0-12 euroa kuukaudessa. Pienessä lainassa juuri tämä kulu vaikuttaa todelliseen hintaan eniten.
Laskutuslisä peritään usein paperilaskusta. E-laskulla tai suoramaksulla siitä pääsee yleensä eroon kokonaan.
Nostomaksu on joustoluottojen erikoisuus. Jokaisesta nostosta luottolimiitiltä voidaan periä kulu, joten monta pientä nostoa tulee kalliiksi.
Mitä laki sallii – korkokatto ja kulujen yläraja
Kuluttajansuojalain muutos 1.10.2023 rajoitti kulutusluottojen kuluja tuntuvasti. Nimelliskorko saa olla enintään 15 %, ja koron lisäksi perittävät muut kulut saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Raja koskee avausmaksua, tilinhoitomaksuja ja muita luoton kuluja yhteensä.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainanantaja ei voi enää periä 100 euron avausmaksua ja päälle 10 euron kuukausimaksua samana vuonna. Silti 150 euroa vuodessa on 2 000 euron lainassa 7,5 % pääomasta, eli sivukulut voivat edelleen melkein tuplata korkokustannuksen vaikutuksen. Sääntelystä kerrotaan tarkemmin artikkelissa pikalainojen sääntely Suomessa.
Yksi poikkeus kannattaa tuntea. Viivästyskorko ja perintäkulut eivät kuulu tähän 150 euron rajaan, sillä ne syntyvät vasta, jos maksu myöhästyy. Saatavien perinnästä annetun lain mukaan kuluttajalta voi periä maksumuistutuksesta enintään 5 euroa.
Laskuesimerkki: mitä 3 000 euron laina oikeasti maksaa
Otetaan tyypillinen tilanne. Tamperelainen lainanhakija tarvitsee 3 000 euroa auton korjaukseen ja saa tarjouksen, jossa nimelliskorko on 14,9 %, avausmaksu 60 euroa ja tilinhoitomaksu 7,50 euroa kuukaudessa. Laina-aika on 36 kuukautta.
Tasaerälainan kuukausierä ilman kuluja on noin 104 euroa. Tilinhoitomaksun kanssa se on noin 111 euroa. Korkoa kertyy kolmessa vuodessa noin 740 euroa.
Sivukulut ovat 60 euron avausmaksu ja 36 x 7,50 euroa eli 270 euroa tilinhoitomaksuja, yhteensä 330 euroa. Lainan kokonaishinta on siis noin 1 070 euroa, josta lähes kolmannes on muuta kuin korkoa. Todellinen vuosikorko nousee tällöin 14,9 prosentista arviolta 22-23 prosenttiin.
Vertailun vuoksi toinen tarjous, jossa korko on 16,5 % mutta kuluja ei ole lainkaan, maksaisi korkoina noin 820 euroa. Se on noin 250 euroa halvempi, vaikka korko näyttää paperilla korkeammalta. Tällaisen vertailun saa tehtyä helposti, kun tietää mitä lukuja todellisesta vuosikorosta kannattaa katsoa.
Myytti: ”ilman avausmaksua” tarkoittaa edullista lainaa
Mainoksissa korostetaan usein, ettei avausmaksua ole. Tämä on kuitenkin vain yksi kulu monesta. Lainanantaja voi kattaa saman tulon korkeammalla tilinhoitomaksulla tai korolla.
Kokenut lainaneuvoja ei katso yksittäisiä kuluja vaan kokonaissummaa euroina. Kysymys kuuluu: paljonko maksan yhteensä takaisin, jos lyhennän sopimuksen mukaan? Tämä luku löytyy lainatarjouksen vakiomuotoisesta SEF-lomakkeesta (Standard European Consumer Credit Information), joka lainanantajan on annettava ennen sopimuksen tekemistä.
Toinen yleinen väärinkäsitys on, että lainanvälittäjän kautta haettaessa välittäjä veloittaa oman palkkionsa hakijalta. Kuluttajalainoissa välittäjä saa palkkionsa yleensä lainanantajalta, ja hakijalle tuleva tarjous sisältää vain pankin omat kulut.
Yleisimmät virheet sivukulujen arvioinnissa
Ensimmäinen virhe on lainan ottaminen liian pitkällä laina-ajalla pienen kuukausierän takia. Kiinteä tilinhoitomaksu kertyy jokaiselta kuukaudelta. Viiden vuoden laina-ajalla 7,50 euron maksusta kertyy 450 euroa, kolmen vuoden laina-ajalla 270 euroa.
Toinen virhe on paperilaskun pitäminen. Jos laskutuslisä on esimerkiksi 3-5 euroa laskulta, 36 kuukauden lainassa siitä kertyy 108-180 euroa täysin turhaan. E-laskun voi ottaa käyttöön verkkopankissa muutamassa minuutissa.
Kolmas virhe on joustoluoton käyttäminen kuin pankkikorttia. Jokainen 50 euron nosto, josta peritään nostomaksu, on suhteessa erittäin kallis. Ammattilainen suosittelee nostamaan tarvittavan summan kerralla ja maksamaan sen pois niin nopeasti kuin budjetti sallii.
Näin vertailet lainatarjouksia sivukulut huomioiden
Kun tarjouksia on kädessä useampi, vertailu kannattaa tehdä samassa järjestyksessä joka kerta:
1. Tarkista lainan kokonaishinta euroina SEF-lomakkeesta.
2. Vertaa todellista vuosikorkoa saman lainasumman ja laina-ajan tarjouksissa.
3. Selvitä, lisätäänkö avausmaksu lainapääomaan.
4. Katso tilinhoito- ja laskutusmaksut sekä se, poistuuko laskutuslisä e-laskulla.
5. Laske, paljonko säästät, jos maksat lainan pois etuajassa.
Viimeinen kohta on tärkeämpi kuin moni ajattelee. Kulutusluoton saa maksaa pois ennenaikaisesti, ja tällöin hyvityksen pitäisi koskea myös jäljellä olevan ajan korkoa ja aikaan sidottuja kuluja. Jos lainan voi maksaa pois esimerkiksi veronpalautuksella tai lomarahoilla, kiinteät kuukausimaksut jäävät maksamatta. Tarkempi menetelmä löytyy artikkelista miten pikalainan kokonaiskulut lasketaan ennen hakemista.
Sivukulujen vertailu ei kuitenkaan korvaa tärkeintä kysymystä. Jos 111 euron kuukausierä ei mahdu budjettiin ilman, että vuokra tai ruokaostokset jäävät vajaaksi, edullisinkaan laina ei ole oikea ratkaisu. Arvioi maksukykysi ensin ja vertaile tarjouksia vasta sen jälkeen.
UKK – lainan sivukulut
Voiko lainanantaja periä avausmaksun, vaikka laina perutaan?
Kulutusluotossa on 14 päivän peruuttamisoikeus. Jos peruutat sopimuksen tämän ajan sisällä, sinun on palautettava lainapääoma ja maksettava korkoa nostopäivästä palautuspäivään. Lainanantaja ei voi periä muita kuluja kuin ne, jotka se on maksanut viranomaisille, joten avausmaksua ei yleensä tarvitse maksaa.
Sisältyykö tilinhoitomaksu todelliseen vuosikorkoon?
Kyllä. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksut. Siksi se on paras yksittäinen vertailuluku samankokoisten ja samanpituisten lainojen välillä.
Koskeeko 150 euron kuluraja myös viivästyskorkoa?
Ei koske. Kuluraja koskee lainasopimuksen tavanomaisia kuluja. Myöhästyneistä maksuista syntyvät viivästyskorko ja muistutusmaksut ovat erillisiä, ja niitä rajoitetaan muulla lainsäädännöllä.
Yhteenveto: katso euroja, älä mainoslauseita
Lainan sivukulut ovat pieniä summia kuukaudessa mutta isoja koko laina-ajalla. Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja laskutuslisä voivat kolmen vuoden lainassa nostaa kustannuksia satoja euroja. Pelkkä nimelliskorko ei siksi kerro tarjouksen hinnasta juuri mitään.
Pyydä aina SEF-lomake, vertaa kokonaishintaa euroina ja valitse niin lyhyt laina-aika kuin maksukykysi kestää. Siirry e-laskuun heti ensimmäisestä erästä alkaen. Jos lainaa ei ole pakko ottaa juuri nyt, muutaman kuukauden säästäminen tulee lähes aina halvemmaksi kuin mikään laina.