Omat luottotiedot kannattaa tarkistaa ennen kuin haet lainaa, vuokra-asuntoa tai uutta puhelinliittymää. Tarkistaminen on Suomessa maksutonta, ja sen ehtii tehdä verkossa noin viidessä minuutissa. Tässä artikkelissa käydään läpi, mistä luottotiedot tilataan, mitä raportista kannattaa katsoa ja miten virheellinen merkintä korjataan.
Hyöty on suora. Jos luottotiedoissa on yllätys, sen löytää itse ennen kuin lainantarjoaja löytää sen hylätyn hakemuksen yhteydessä.
Kuka luottotietoja Suomessa ylläpitää
Suomessa kuluttajien luottotietoja ylläpitää pääasiassa Suomen Asiakastieto Oy. Lähes kaikki pankit, kulutusluottoyhtiöt, vuokranantajat ja teleoperaattorit tekevät luottopäätöksensä sen rekisterin perusteella. Toinen luottotietotoiminnan harjoittaja on Dun & Bradstreet Finland, jonka rekisteriä käytetään selvästi vähemmän.
Huhtikuussa 2024 käyttöön otettiin lisäksi positiivinen luottotietorekisteri, jota ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö. Sinne tallentuvat kaikki voimassa olevat luotot ja tulotiedot, eivät pelkät maksuhäiriöt. Rekisterin vaikutuksesta lainanhakuun kerrotaan tarkemmin artikkelissa positiivinen luottorekisteri ja pikalainat.
Kokonaiskuvan saa vasta, kun katsoo molemmat: Asiakastiedon maksuhäiriöt ja positiivisen rekisterin lainat.
Näin tarkistat omat luottotietosi maksutta askel askeleelta
Luottotietolaki antaa jokaiselle oikeuden tarkistaa omat tietonsa. Asiakastiedossa maksuton tarkistus onnistuu kerran 12 kuukauden aikana. Jos tarkistat useammin, palvelusta voidaan periä maksu. Positiivisen luottotietorekisterin omat tiedot voi katsoa maksutta niin usein kuin haluaa.
Tarkistus etenee näin:
1. Mene Asiakastiedon verkkosivuille ja valitse omien luottotietojen maksuton tarkistus.
2. Tunnistaudu pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
3. Lue raportti ja tallenna se PDF-muodossa myöhempää vertailua varten.
4. Kirjaudu erikseen positiivisen luottotietorekisterin omien tietojen palveluun Verohallinnon sivujen kautta.
5. Vertaa luettelon lainoja omaan kirjanpitoosi: summat, luotonantajat ja jäljellä oleva pääoma.
Jos verkkotunnistautuminen ei onnistu, Asiakastiedolta voi pyytää tiedot kirjallisesti henkilöllisyystodistuksen kopion kanssa. Postitse vastaus tulee yleensä 1-3 viikossa, joten kiireessä tämä tapa ei auta.
Mitä luottotietoraportista kannattaa katsoa
Asiakastiedon raportin tärkein kohta on maksuhäiriömerkinnät. Jos niitä ei ole, raportissa lukee yksinkertaisesti, ettei merkintöjä löydy. Jos merkintä on, siitä näkyy velkoja, summa, merkinnän päivämäärä ja tieto siitä, milloin merkintä poistuu.
Katso myös kyselyhistoria. Siitä näkyy, mitkä yritykset ovat tarkistaneet luottotietojasi viime kuukausina. Jos joukossa on luotonantaja, jolle et ole hakemusta tehnyt, syynä voi olla identiteettivarkaus.
Positiivisesta rekisteristä tarkistetaan lainat ja luottorajat. Käyttämätönkin luottoraja, vaikkapa 2 000 euron tililuotto, lasketaan lainanhakijan velaksi. Monella on vanha luottokortti tai joustoluotto, jota ei ole käytetty vuosiin ja joka silti heikentää lainanmyöntäjän laskelmaa.
Käytännön esimerkki: unohtunut lasku ja hylätty hakemus
Tyypillinen tilanne menee näin. Tamperelainen kolmekymppinen hakee 3 000 euron kulutusluottoa auton korjaukseen ja saa kolme hylkäystä saman päivän aikana. Hän ei tiedä velastaan mitään, koska vanhan asunnon sähkösopimuksen viimeinen 89 euron lasku meni muuton yhteydessä väärään osoitteeseen.
Lasku siirtyi perintään, kasvoi kuluineen noin 150 euroon ja päätyi lopulta käräjäoikeuden tuomioon. Tuomiosta tuli maksuhäiriömerkintä. Jos hän olisi tarkistanut luottotietonsa kaksi viikkoa ennen hakemista, hän olisi voinut maksaa velan ja selvittää tilanteen ennen kuin hakemuksia kertyi rekisteriin lisää.
Kokenut lainaneuvoja aloittaa juuri tästä: ensin tarkistetaan luottotiedot, vasta sitten verrataan lainatarjouksia.
Myytti: omien tietojen katsominen heikentää luottopisteitä
Usein kuulee, että omien luottotietojen tarkistaminen jättää jäljen, joka näyttää lainanantajan silmissä huonolta. Tämä ei pidä paikkaansa. Oma tarkistus ei ole luottohakemus, eikä se vaikuta luottopisteisiin tai siihen, miten luotonantaja arvioi maksukykyäsi.
Toisin on silloin, kun haet kymmentä lainaa kahdessa päivässä. Lainahakemuksista jää kyselymerkintöjä, ja suuri määrä lyhyessä ajassa voi viestiä rahapulasta. Miten yksittäiset lainat ja hakemukset näkyvät luottopisteissä, on avattu tarkemmin artikkelissa miten pikalaina vaikuttaa luottotietoihin ja luottopisteisiin.
Yleisimmät virheet luottotietojen tarkistamisessa
Ensimmäinen virhe on maksaa tarkistuksesta, kun saman saisi ilmaiseksi. Verkossa mainostetaan kuukausimaksullisia luottotietojen seurantapalveluita. Niistä voi olla hyötyä esimerkiksi identiteettivarkauden jälkeen, mutta kertaluontoiseen tarkistukseen riittää maksuton palvelu.
Toinen virhe on katsoa pelkkä Asiakastiedon raportti. Lainanantaja näkee nykyään myös positiivisen rekisterin, ja juuri sieltä löytyy usein unohtunut osamaksu tai luottoraja, joka kaataa hakemuksen.
Kolmas virhe on jättää virheellinen merkintä odottamaan. Jos merkintä on mielestäsi väärä, ota ensin yhteyttä velkojaan ja tee sen jälkeen kirjallinen oikaisupyyntö Asiakastiedolle. Jos asia ei ratkea, voit kääntyä tietosuojavaltuutetun puoleen.
Milloin tarkistus kannattaa tehdä
Hyvä nyrkkisääntö on tarkistaa tiedot 2-4 viikkoa ennen suurempaa lainanhakua, vuokrasopimusta tai asuntolainaneuvottelua. Silloin mahdollisen virheen ehtii korjata.
Poikkeus on tilanne, jossa lompakko tai henkilöllisyystodistus on kadonnut. Silloin tarkistus kannattaa tehdä heti, ja lisäksi Asiakastiedon rekisteriin voi tehdä maksuttoman vapaaehtoisen luottokiellon. Se estää uusien luottojen myöntämisen nimissäsi, kunnes poistat kiellon itse.
Jos maksuhäiriömerkintä on jo olemassa, lainan saaminen vaikeutuu selvästi. Lainmuutoksen myötä merkintä poistuu huhtikuusta 2025 alkaen kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu ja tieto maksusta on välitetty rekisteriin. Vaihtoehtoja tähän tilanteeseen käsitellään artikkelissa maksuhäiriömerkintä ja pikalaina.
UKK
Kuinka usein omat luottotiedot voi tarkistaa maksutta?
Asiakastiedolta tarkistus on maksuton kerran 12 kuukauden aikana. Positiivisen luottotietorekisterin omat tiedot voi katsoa maksutta niin usein kuin haluaa.
Näkeekö lainanantaja, että olen tarkistanut omat luottotietoni?
Oma tarkistus ei vaikuta luottopisteisiin eikä lainapäätökseen. Vaikutusta on vain oikeilla lainahakemuksilla, joista jää kyselymerkintä.
Mitä teen, jos luottotiedoissani on virhe?
Ota ensin yhteyttä merkinnän tehneeseen velkojaan ja pyydä korjausta. Tee sen jälkeen kirjallinen oikaisupyyntö Asiakastiedolle. Jos asia ei ratkea, käänny tietosuojavaltuutetun puoleen.
Viisi minuuttia ennen jokaista lainapäätöstä
Omien luottotietojen tarkistaminen maksaa vain viisi minuuttia ja pankkitunnuksilla kirjautumisen. Katso sekä Asiakastiedon raportti että positiivisen rekisterin tiedot, vertaa niitä omaan velkalistaasi ja korjaa virheet ennen hakemista.
Puhtaat luottotiedot eivät vielä tarkoita, että lainaa kannattaa ottaa. Laske ennen jokaista lainapäätöstä, paljonko kuukausittaiseen lyhennyserään oikeasti jää rahaa vuokran, ruoan ja muiden laskujen jälkeen. Jos marginaali on alle 100-200 euroa kuukaudessa, odottaminen tai säästäminen on lähes aina parempi vaihtoehto kuin uusi velka.