Pikalainan hylkääminen tulee usein yllätyksenä, varsinkin jos hakija on aiemmin saanut lainaa ilman ongelmia. Silti epäävä päätös on yksi yleisimmistä syistä, miksi ihmiset päätyvät hakemaan lainaa useasta paikasta peräkkäin – mikä puolestaan voi pahentaa tilannetta entisestään. Tässä artikkelissa käydään läpi, mistä hylkäys yleensä johtuu ja miten kannattaa toimia, kun lainahakemus ei mene läpi.
Yleisimmät syyt pikalainan hylkäämiseen
Lainanantajat tekevät luottopäätöksen automaattisesti muutamassa minuutissa, mutta päätöksen taustalla on useita tarkistettavia asioita. Yleisimmät hylkäyksen syyt ovat seuraavat.
Maksuhäiriömerkintä. Tämä on ylivoimaisesti yleisin syy epäävään päätökseen. Suurin osa pikalainayhtiöistä ei myönnä lainaa hakijalle, jolla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä, vaikka poikkeuksiakin löytyy. Aihetta on käsitelty tarkemmin artikkelissa maksuhäiriömerkintä ja pikalaina.
Liian pieni tai epävarma tulotaso. Lainanantaja arvioi, riittääkö hakijan nettotulo kattamaan lyhennyserät muiden menojen jälkeen. Jos tulot ovat pienet tai vaihtelevat paljon kuukausittain, esimerkiksi keikkatyön vuoksi, riski jäädä maksuista jälkeen näyttää tilastollisesti suuremmalta.
Liian suuri velkataakka suhteessa tuloihin. Vaikka maksuhäiriöitä ei olisi, useat samanaikaiset lainat ja luottokorttivelat nostavat kuukausittaista velanhoitomenoa niin korkeaksi, ettei uudelle lyhennykselle jää tilaa. Positiivinen luottotietorekisteri on tehnyt tämän tiedon näkyväksi lainanantajille aiempaa kattavammin.
Liian moni tuore luottokysely lyhyellä aikavälillä. Jokainen hakemus jättää jäljen luottotietoihin. Kun useampi hakemus tehdään päivien sisällä, se voi näyttäytyä merkkinä taloudellisesta ahdingosta, vaikka todellinen syy olisi vain hintavertailu.
Väärät tai puutteelliset tiedot hakemuksessa. Väärä henkilötunnus, vanhentunut pankkitunnistus tai puuttuva tuloselvitys johtaa usein automaattiseen hylkäykseen, vaikka hakijan taloudellinen tilanne olisi muuten kunnossa.
Ikä tai asuinpaikka ei täytä ehtoja. Osa lainanantajista vaatii esimerkiksi 20 tai 25 vuoden vähimmäisikää, tai edellyttää vakituista asuinpaikkaa Suomessa vähintään tietyn ajan.
Miten toimia, kun pikalaina hylätään
Ensimmäinen ja tärkein askel on pyytää lainanantajalta perustelu hylkäykselle. Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on kerrottava hylkäyksen pääasiallinen syy pyydettäessä, ja jos päätös perustuu luottotietorekisteriin, hakijalla on oikeus saada tieto käytetystä rekisteristä.
1. Selvitä syy ennen uutta hakemusta. Ilman tietoa hylkäyksen taustalla olevasta syystä on turha hakea uudelleen samoin edellytyksin – tulos on todennäköisesti sama.
2. Tarkista omat luottotiedot. Luottotietoraportin voi tilata itselleen maksutta kerran vuodessa. Sieltä näkee, onko rekisterissä virheitä tai vanhentuneita merkintöjä, jotka voi riitauttaa. Aiheesta lisää artikkelissa luottotietojen merkitys pikalainaa hakiessa.
3. Odota ennen seuraavaa hakemusta. Useat peräkkäiset hakemukset lyhyessä ajassa heikentävät tilannetta entisestään. Muutaman viikon tauko antaa aikaa selvittää taustasyyn ja tarvittaessa korjata sen.
4. Harkitse pienempää lainasummaa. Jos hylkäyksen syy liittyi maksukykyyn, pienempi haettu summa ja pidempi laina-aika voivat pudottaa kuukausierän tasolle, joka läpäisee luottopäätöksen.
5. Vertaile lainanantajia harkiten. Eri yhtiöillä on erilaiset hyväksymiskriteerit – yksi voi hylätä hakemuksen, jonka toinen hyväksyy. Vertailua kannattaa kuitenkin tehdä hallitusti, ei hakemalla kymmeniä lainoja kerralla. Ohjeita löytyy artikkelista miten vertailla pikalainatarjouksia oikein ja nopeasti.
Käytännön esimerkki: kun hakemus kaatuu velkasuhteeseen
Ajatellaan tilannetta, jossa hakija tienaa 2 400 euroa kuukaudessa ja hänellä on jo kaksi voimassa olevaa kulutusluottoa, joiden yhteenlaskettu lyhennys on 380 euroa kuukaudessa. Kun hän hakee 1 500 euron pikalainaa 24 kuukauden maksuajalla, kuukausierä nousisi noin 75 euroon todellisen vuosikoron ollessa esimerkiksi 15 prosenttia.
Yksittäin tarkasteltuna summa vaikuttaa pieneltä. Mutta kun lainanantaja laskee yhteen kaikki nykyiset ja haetut velvoitteet suhteessa käytettävissä olevaan tuloon vuokran ja muiden pakollisten menojen jälkeen, marginaali voi olla liian kapea. Tulos on hylkäys, vaikka hakijalla ei olisi ollenkaan maksuhäiriöitä. Tällaisessa tilanteessa järkevin ratkaisu ei ole hakea uutta lainaa toisesta paikasta, vaan tarkastella kokonaisvelkaa ja harkita esimerkiksi yhdistelmälainaa, jolla kuukausierät saadaan yhdeksi hallittavammaksi kokonaisuudeksi.
Yleinen väärinkäsitys: hylkäys ei tarkoita mustaa listaa
Moni luulee, että kerran hylätty hakemus jää jotenkin ”muistiin” ja vaikeuttaa kaikkia tulevia lainahakemuksia pysyvästi. Tämä ei pidä paikkaansa. Itse hylkäyspäätös ei ole luottotietomerkintä eikä näy muille lainanantajille.
Sen sijaan jokainen tehty luottokysely näkyy hetken aikaa luottotietorekisterissä, ja juuri tiheä kyselyhistoria – ei hylkäys sinänsä – voi vaikuttaa seuraaviin päätöksiin. Tästä syystä hakemusten harkittu ajoitus on tärkeämpää kuin moni ajattelee.
UKK
Voiko pikalainaa hakea uudelleen heti hylkäyksen jälkeen?
Teknisesti kyllä, mutta se ei yleensä kannata. Jos hylkäyksen syytä ei ole selvitetty ja korjattu, uusi hakemus päätyy todennäköisesti samaan lopputulokseen ja lisää samalla luottokyselyiden määrää lyhyellä aikavälillä.
Näkyykö hylätty lainahakemus luottotiedoissa?
Itse hylkäyspäätös ei näy luottotietorekisterissä. Sen sijaan hakemuksen yhteydessä tehty luottotietokysely jää rekisteriin näkyviin tietyksi ajaksi, ja se voi vaikuttaa myöhempiin luottopäätöksiin, jos kyselyitä kertyy useita peräkkäin.
Voiko maksuhäiriömerkinnän kanssa saada lainaa mistään?
Suurin osa perinteisistä pikalainayhtiöistä ei myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän aikana. Markkinoilla on kuitenkin muutamia erikoistuneita palveluita, jotka arvioivat hakemuksen eri kriteerein – näihin kannattaa tutustua huolella ja verrata kuluja tarkasti ennen hakemista.
Pikalainan hylkääminen ei ole tuomio, vaan viesti siitä, että jokin osa taloudellisesta kokonaiskuvasta ei tällä hetkellä täytä lainanantajan kriteerejä. Kannattaa pysähtyä selvittämään syy, tarkistaa oma luottotietotilanne ja arvioida realistisesti oma maksukyky ennen seuraavaa hakemusta – hätäisesti tehty uusi kierros hakemuksia harvoin ratkaisee alkuperäistä ongelmaa.